Hyvä paha eläkevakuutus

Minulla on pankin eläkevakuutus. Se on myyty minulle ennen kuin aloin kiinnostua oman talouden hoidosta. Se oli aikaa, jolloin uskoin pankin ajattelevan parastani ja pankin olevan ainoa paikka, mistä voi kysyä neuvoja, mikäli tarvitsee apua raha-asioiden kanssa. Minulle myytiin vakuutus ajatuksella, kun nyt säästät 30 €/kk, sinulla on huikeat summat säästössä eläkkeelle jäädessäsi. Voit käydä niillä rahoilla ulkomailla ja elää mukavasti lisäeläkkeellä, jonka saat työeläkkeen lisäksi.

Nykyään ajattelen hieman toisin monestakin asiasta. Pankki on rahalaitos, jonka tarkoitus on myydä erilaisia palveluita ihmisille ja tehdä siinä samalla voittoa. Ihan samoin kuin mikä tahansa muukin liiketoimi. Eikä siinä ole mitään pahaa. Olen ymmärtänyt, että kukaan muu ei hoida minun rahojani paremmin minun kannaltani kuin minä itse. Minä voin vaikuttaa kaikista eniten omiin raha-asioihini.

Palataan kuitenkin hieman taaksepäin. Pohditaan hieman pankin minulle myymään sijoitustuotetta.

Plussat

Minusta jokaisen kannattaisi säästää itselleen lisäeläkettä. Tiedämme, että eläkeikä nousee joka vuosi vähintään kolmella kuukaudella. Esimerkiksi minä, joka olen syntynyt 80-luvulla, saan jäädä eläkkeelle 70-vuotiaana. Silloinkin eläkekertymä on hyvin pieni, mikäli sitä on enää ollenkaan 30 vuoden päästä.

Pankin eläkesäästämiseen ja -vakuutuksiin pääsee usein pienillä summilla mukaan.

Lisäksi tuote tarjoaa joitakin veroetuja. Säästäjä voi vähentää pääomatuloistaan enintään 5000 euroa vuodessa. Jos henkilöllä ei ole pääomatuloja tai pääomatulot eivät ole riittävät, 30 prosenttia vähentämättä jääneestä määrästä voidaan vähentää alijäämähyvityksenä ansiotulosta menevästä verosta. Lisäksi vakuutuksen sisällä voi vaihtaa sijoituskohteita ilman myyntivoittoveroa. Tästä voi tulla merkittävä etu pitkän aikavälin sijoituksissa.

Miinukset

Eläkevakuutustuotteiden säännöt ja ehdot ovat useimmalle vaikeaselkoista tekstiä eikä niitä lueta kunnolla, jolloin ei tiedetä, mitä ollaan ostamassa ja mihin ollaan sijoittamassa.

Sopimusten ehdot ovat hyvin tiukat ja rajalliset. Et pysty esimerkiksi nostamaan sijoituksiasi pois siirtääksesi ne muualle kuin muutaman poikkeuksen turvin.

Näissä tuotteissa on usein suuret kulut, jotka muodostuvat erilaisista hallinnointi ja tilinhoitomaksuista. Nämä kaikki syövät tuottoa, joka muutoin kerryttäisi sijoittajalle korkoa korolle.

Joissain vakuutuksissa pystyy vaikuttamaan paljonkin mihin rahastoon sijoittaa. Usein rahastot ovat sellaisia, että niihin voi sijoittaa myös suoraan, jolloin kulut voivat olla pienemmät. Toisissa vakuutuksissa rahastojen valinta on rajallisempaa.

Varautuminen tärkeää

Lisäeläkkeen säästäminen ja oman eläkepotin kartuttaminen ovat tärkeitä. Tämän voi tehdä monella tapaa. Pankin myymä eläkesäästö ei ole ainoa. Voit sijoittaa suoriin osakkeisiin, edullisempiin rahastoihin, indeksirahastoihin, asuntoihin, raaka-aineisiin. Se, mihin haluat sijoittaa ja millaista tuottoa saat, riippuu sinusta. Sijoittaminen on opeteltava taito kuten mikä tahansa muukin, esimerkiksi pyörällä ajo.

Moneen muuhunkin sijoitukseen pääsee pienellä summalla ja kuukausisäästämisen periaatteella mukaan. Voit siirtää esimerkiksi 30 €/kk arvo-osuustilille ja kun säästössä on 500–1000 € ostaa suoria osakkeita. On muistettava, että säännöllinen säästäminen ei vielä tarkoita, että osaisi sijoittaa. On opeteltava sijoittamista teoriassa, samalla kun säästää, lukemalla kirjoja, käymällä valmennuksissa jne. On opeteltava, miten arvo-osuustilin sijoitustyökalut toimivat, miten seurata erilaisilla työkaluilla kursseja ja ”käppyröitä”. Pikkuhiljaa alat ymmärtää oppimaasi.  On myös tärkeää laatia itselle sijoitussuunnitelma. Se on kuin polku, joka ohjaa sijoittamistasi haluaamaasi suuntaan. Sijoittaminen on pitkän ajan puuhaa. Sijoittaa kannattaa kymmenien vuosien tähtäimellä.

Eläkevakuutusten ottamisen on uutisoitu hiipuneen. Syyn on osittain arveltu olevan lukuisat lakimuutokset. Monissa eläkevakuutuksissa on usean lakimuutoksen myötä noussut myös raja, milloin voit aloittaa nostamaan säästöjä. Tämä raja on usein alin eläkeikäraja. Eli vaikka haluaisin jäädä eläkkeelle 50-vuotiaana, en saa nostaa eläkevakuutuksesta ennenkuin olen saavuttanut alimman eläkeiän, joka minulla on tällä hetkellä 66,7 vuotta. Eläkeikä nousee portaittain. Vuonna 1955 syntyneillä se on 63,3 ja siitä eläkeikä nousee portaittain kolmella kuukaudella syntymävuotta kohden.

Mielestäni pankit ovat pukeneet vanhat eläkevakuutukset nyt vain uusiin vaatteisiin. Nyt puhutaan paljon vapaaehtoisesta eläkesäästämisestä. Sisältö näillä tuotteilla on kuitenkin pitkälti sama. Kulut ovat kalliita ja sopimuksessa on tiukkaan säädelty, milloin rahoja saa nostaa, mihin ne sijoitetaan jne.

Älä soimaa itseäsi

Minusta eläkevakuutuksissa ja -säästöissä pätee samat säännöt kuin muissakin sijoituksissa. Tiedon lisäännyttyä huomaa, etteivät kaikki sijoitukset olekaan niin hyviä kuin aluksi luuli. Silloin on tärkeää muuttaa toimintatapoja ja minimoida vahingot.

Itse olen lopettanut kuukausittaisen säästösopimuksen. Monissa pankkien ottamissa eläkesäästösopimuksissa ja vakuutuksissa on mahdollista muuttaa rahaston painoa eri rahastojen välillä ilman kuluja. Itselläni oli tällainen mahdollisuus. Näin pääsin harjoittelemaan pörssin toimintaa ja oppimaan lisää. Vertasin eri rahastoja erilaisilla työkaluilla indekseihin ja muihin rahastoihin. Näin minulle tuli tutuksi, miten käytän oman pankkini sijoitustyökaluja. Samalla sain harjoitella sijoittamista käytännössä. Minun ei tarvinnut avata uusia tilejä eikä tallettaa lisää rahaa vaan pystyin siirtämään jo oppimaani käytäntöön. Oliko näkemykseni osunut oikeaan? Mikäli ei ollut, pystyin miettimään mitä en ollut ottanut huomioon. Tämä helpotti muiden sijoitusten hankkimista, lisäsi mielenkiintoa ja loi uskoa, että minä opin ja ymmärrän tätä vaikeaksi kuvattua sijoitusmaailmaa.

Tällä hetkellä en käytä merkittävästi aikaa eläkevakuutukseni seurantaan. Olen koittanut minimoida kulut ja siirtänyt pääomat indeksirahastoihin.

Lopuksi haluan sanoa, ettei kannata syytellä itseään liiaksi, mikäli omistaa tällaisen eläkevakuutuksen. Se on ollut silloin paras sijoituksesi. Nyt tiedät jo enemmän, joten kehitystä on tapahtunut.

Talviterveisin
Paula

Paula Halonen on varallisuusvalmentaja©, sijoittaja, yrittäjä sekä kaupan alan ammattilainen.

HUOM! Sijoittamisesta kiinnostunut henkilö! Varallisuusakatemia järjestää Asuntopäivän 27.1.2018 Helsingissä. 

Mikäli sinua kiinnostaa asuntosijoittaminen, niin kannattaa ehdottomasti tulla paikan päälle! Mukana asuntopäivässä on 7 Varallisuusvalmentajaa, jotka kertovat parhaita vinkkejään asuntosijoittamisen maailmaan. Parhaat esimerkit tulevat aina sieltä elävästä elämästä, ja paikan päällä sinulla on myös erinomainen mahdollisuus esittää kysymyksiä.

Marraskuun ajan hinta 297 euron koodilla VWK4OL6YEL (norm. 397 euroa). Tervetuloa mukaan Asuntopäivään.